Как ключевая ставка 18% отразится на работе онлайн-школ и их учениках

Уже сейчас мы видим, что некоторые банки закручивают скоринг, либо совсем ставят на паузу выдачу кредитов, перестраивая свои кредитные программы под новую реальность. С учетом того, что ставка поменялась значительно, я думаю, те, кто начал делать это заранее, отлично все просчитали. Хотя, опять же, здесь надо учесть возможность их кредитных портфелей и резервов, которые позволяют им ту или иную позицию занимать. Но это не первые случаи повышения либо снижения ставок. Снижение, как правило, происходит в более легком формате. Банки спокойно настраивают свои кредитные продукты и адаптируют под реальности рынка. Когда же идет повышение, то, как правило, происходят некоторые сложности с выдачей кредитов в целом. И, конечно же, второй основной фактор — это реакция рынка, адаптация потребителей этих самых кредитных продуктов к новым условиям. С психологической точки зрения, готовясь взять какой-то кредит и видя, что вчера была ставка условно 24, а сегодня она уже 26, человек останавливается. Нужно какое-то время на то, чтобы воспринимать ставку в 26% нормой. И уже потом идти кредитоваться на этих условиях.

Так как у нас, в первую очередь, сервис рассрочек и многие наши клиенты получают от поставщиков именно возможность оплаты в рассрочку, то клиенты, как правило, не ощутят на себе шок-эффект. Поэтому здесь мы достаточно оптимистично смотрим в новое будущее с новой ставкой. Поставщики услуг, которые подключены к нашему сервису, например, онлайн-школы, понесут дополнительные издержки с учетом увеличения ставки по кредитным продуктам. Но, опять же, выдыхаем. Эти 2% по ключевой ставке, по факту, отразятся как 1% фактических издержек на отрезки в год. Или даже 0,5% на полугодовом сроке кредита. Потому что фактическая переплата считается не по ставке годовых, а по формуле аннуитетного платежа и равна где-то 1,2% ставки на годовом отрезке и, соответственно, 1,4% на шестимесячном отрезке.

Как правило, пользователи наших услуг не замечают такие моменты. Почему? В то время, пока одни банки закручивают скоринги и адаптируются под новую реальность, другие финансовые игроки более быстро адаптируются под новые условия и скоринг не закручивают. Понимая, что их конкуренты на какое-то время выходят из «гонки», они ускоряются и завоевывают большую долю рынка уже под новые ставки и вполне спокойно себя чувствуют, используя эти вызовы как возможности для своего активного роста.